Aditya Gupta | 华侨银行 | 重塑数字化财富管理

Q. 财富管理领域的数字化有哪些正在兴起的大趋势？

第一个大趋势是，消费者行为的改变。传统上财富管理是一种需要高信任度、高接触的业务，依赖客户管理经理提供面对面的咨询服务。而我们现在面对的是新一代的投资者，这个成长于数字时代的年轻人群希望对财务有直接的掌控。尽管才刚刚开始投资之旅，但是他们希望得到优质的、通常是高净值客户才能享有的投资建议和工具。值得注意的是，他们是一批有社会责任感的投资者，不仅要求投资对象业绩优异，也需要有良好的道德操守。

第二个大趋势是，科技迭代和数据进步推动了新的价值主张和商业模型。人工智能和数据优势的解决方案实现了财富管理服务的“超级个性化”，区块链和代币化能推动新兴资产的繁荣。新技术促成了一体化网络经济中以生态系统为主导的商业模型。

第三个大趋势是，监管部门推动金融机构在财富管理领域的平等竞争。随着新银行及新的市场参与者的加入，市场竞争日趋白热化。

Q. 您的财富管理数字化之旅是如何开始的？

我们对财富管理业务的数字化改革来自于“民主化”核心目标。我们希望让财富管理业务变得更具包容性，让其能够为所有人服务，而不是少数精英的专属。为了达到该目的，我们采取了类似美剧“流言终结者”的一系列解构行动。

这个行业本来针对的是高净值人群，现在我们让那些新富裕起来的千禧一代客户也能享受这种理财服务。为了弥补这方面的信任缺失，我们创设了较小的投资项目，内容材料中减少了专业术语的使用，让投资变得更加透明，价格也更亲民。

客户更青睐整体性的财富管理服务，我们从销售产品转向全渠道的，基于目标的咨询服务，推出了OCBC Life Goals。这是一个一体化财富管理工具，其中包含养老金计划、投资、财富增值和保值，咨询框架为混合式，包括数字和人工顾问。通过推出新加坡财务数据交换平台 (SGFinDEx)，以及打造全套餐式的财富管理体验，我们进一步增强了财富管理服务，客户可以在一站式的仪表盘中看到其在所有金融机构里的所有金融头寸。

在为自主性客户提供全面财富管理平台的同时，我们为投资顾问创造了机动性和远程合作条件，包括用于客户开户、咨询、投资组合配置及销售的工具。

通过提供“财富管理以外”的解决方案，我们重新定义了数字化财富管理的游戏规则。从“健康即财富”这个传统格言出发，我们概念化了一种经济生态系统，将生理和心理健康与财富健康结合在一起。基于此，我们推出了HealthPass服务，让医生和诊所都加入进来。在这个平台上，我们提供包含远程医疗的一揽子产品，客户在上面不仅可以做财富规划，还可以解决健康问题。

Q. 此后科技如何发展？

科技进步使我们得以提供“超级个性化”服务体验。基于大数据的机器学习技术，我们向客户提供的个性化产品结合了投资产品组合、社会经济数据、风险概况和投资行为分析。这是我们三步式数字财富管理体验的一部分，所谓三步即发现、决定、评估。

我们的技术栈也进行了很多现代化工作，越发开放和模块化的技术栈能够帮助我们抵消那些金融科技公司领先于我们的成本和上市时间的优势。

Q. 疫情给财富管理业务带来了哪些改变？

疫情使数字化接纳者和落后者的经济呈现出二元模式，这加速推动了大众对数字化财富管理解决方案的接受度。疫情因素加剧了数字化的紧迫性，激发了自主式理财咨询和人工投顾领域的客户互动。

我们正在步入后疫情时代的“新常态”，起步势头良好，我们将再接再厉，力争成为数字财富管理行业的地区领头羊，强化在远程客户互动、远程合作解决方案、规模化交付、未来智能办公场所等领域的实力。

Q. 在未来几年，什么事物的出现会让您感到兴奋？

为了实现价值创造，我们希望能够将一些新的增长引擎规模化。我们可以在财富管理平台上推出新的金融工具，例如加密货币、央行数字货币、碳中和交易等。

ESG（环境、社会和治理）是个重点，我们相信这将是个充满潜力的合作领域，并能够建造一个持续性的经济生态系统。我们的机器人投顾产品中包括“影响力投资”组合，从季环比角度看，这是我们吸引资金最多的前三大投资组合之一。目前，影响力投资组合中80%的投资资金来自于40岁以下客户，而且我们开始看到各年龄阶层对ESG投资组合的需求正在发生转变，人们希望在投资的同时也能为地球做好事。

这种涉及多个年龄阶层的财富管理趋势的转向也是我们密切关注的一个领域，我们需要调整整体的投顾业务及互动模式来迎接新一代的投资者，否则有可能失去这块业务。某种程度上，这与气候变化问题一样，假如短期内不重视，结果将会很严重。